（课堂笔记）信贷风控项目：贷前授信、贷中评分、贷后预警
本项目建设银行信贷风控数据仓库，覆盖贷前、贷后全流程。
数据从核心、信贷、征信等源系统入库，经ODS、DWD、DWS至ADS分层加工。
核心包括：
- 信用评分模型，整合征信、存款、信用卡还款、展期记录四类数据，采用CASE WHEN规则化打分，输出客户综合评分，用于贷前授信与利率定价；
- 贷后资金流向监控，识别放款后15日内资金是否流入公检法重点账户、小贷公司或房地产商户，支持以贷养贷与担保链风险预警。
项目采用Hive + Oracle数仓架构，日调度ETL，输出信用评分表、预警结果表，直接服务于信贷审批与贷后管理部门。
信贷风控项目
一、 项目核心框架：从业务到技术
本项目围绕银行/金融机构的信贷业务（贷款、信用卡），利用大数据和风控模型，解决贷前、贷后两大场景的核心风险控制问题。
二、 贷前风控：信用评分与授信
核心目标：判断借款人还款能力和意愿，决定是否给额度、给多少、利率多少。
1. 数据来源（多维度刻画客户）
| 数据维度 | 具体内容 | 数据来源层 |
|---|---|---|
| 资产状况 | 存款、理财、黄金、国债等余额 | DWD/DWS |
| 收入流水 | 个人账户交易流水（工资、经营收入） | DWD |
| 负债与信用历史 | 央行征信报告（结构化解析后）、本行信用卡还款记录、历史贷款记录 | DWD/ADS |
| 行为数据 | 信用卡消费习惯（商户、金额、频次） | DWD |
2. 核心模型：信用评分模型（规则加权）
模型本质：基于多个风险属性，根据预设规则打分，加权求和得到总分。
📊 示例评分卡（权重与得分规则）
| 风险属性 | 评分规则（示例） | 满分 | 张三得分 |
|---|---|---|---|
| 征信记录 | 无逾期=10分；有逾期=0分 | 10 | 0 |
| 存款余额 | >10万=10分；5-10万=5分；<5万=0分 | 10 | 10 |
| 信用卡还款 | 按时全额还款=10分；最低还款/分期=0分 | 10 | 10 |
| 贷款展期历史 | 无展期=5分；有展期=0分 | 5 | 5 |
| 本行未结清贷款 | 无=5分；有且正常=3分；有且逾期=0分 | 5 | - |
| ...其他 | ... | ... | ... |
| 总分 | 各属性得分求和 | 40+ | 25 |
决策应用：
85分以上：高额度，优惠利率，可免息期。
60-85分：标准额度，正常利率。
60分以下：拒绝或低额度高利率。
3. SQL实现逻辑（多表关联 + CASE WHEN）
sql
INSERT INTO 信用评分结果表 (客户号, 总分, 征信分, 存款分, 还款分, 展期分) SELECT a.客户号, COALESCE(b.征信分, 0) + COALESCE(c.存款分, 0) + COALESCE(d.还款分, 0) + COALESCE(e.展期分, 0) AS 总分, b.征信分, c.存款分, d.还款分, e.展期分 FROM 客户信息表 a LEFT JOIN ( SELECT 客户号, CASE WHEN 是否有逾期 = '是' THEN 0 ELSE 10 END AS 征信分 FROM 征信数据 ) b ON a.客户号 = b.客户号 LEFT JOIN ( SELECT 客户号, CASE WHEN 存款余额 > 100000 THEN 10 WHEN 存款余额 BETWEEN 50000 AND 100000 THEN 5 ELSE 0 END AS 存款分 FROM 存款账户汇总 ) c ON a.客户号 = c.客户号 LEFT JOIN ( SELECT 客户号, CASE WHEN 还款行为 = '按时全额还款' THEN 10 ELSE 0 END AS 还款分 FROM 信用卡分期还款统计 ) d ON a.客户号 = d.客户号 LEFT JOIN ( SELECT 客户号, CASE WHEN 是否有展期 = '是' THEN 0 ELSE 5 END AS 展期分 FROM 展期记录表统计 ) e ON a.客户号 = e.客户号;
三、 贷后风控：风险预警与资金流向监控
核心目标：放款后持续监控，及时发现“以贷养贷”、“资金流入禁入领域（股市、房市）”、“涉及洗钱/诈骗”等风险。
1. 关键监控模型：贷款流向模型
监测重点：
🚩以贷养贷：放款后短期内（如15天），资金流向小额贷款公司、消费金融公司。
🚩违规用途：流向房地产、股市、公检法重点监控账户。
🚩关联风险：流向征信黑名单客户、本行其他逾期客户的账户。
数据表：
放款流水表：放款时间、收款账号、合同号。交易流水表：交易时间、转出账号、对手账号/名称、金额。贷款合同表：合同号、客户号、产品类型。公检法监控账户表：黑名单账户、风险商户。
SQL实现逻辑：
sql
INSERT INTO 贷款流向预警表 SELECT a.合同号, a.收款账号 AS 放款账户, c.交易时间, c.交易对手账号, c.交易对手名称, c.交易金额, CASE WHEN d.监控账号 IS NOT NULL THEN '是' ELSE '否' END AS 是否流向公检法账户, CASE WHEN c.交易对手名称 LIKE '%小额贷款%' OR c.交易对手名称 LIKE '%信贷%' THEN '是' ELSE '否' END AS 是否流向小贷公司, CASE WHEN COUNT(c.交易流水号) OVER(PARTITION BY a.合同号) > 1 THEN '是' ELSE '否' END AS 是否多笔分散 FROM 放款流水表 a JOIN 贷款合同表 b ON a.合同号 = b.合同号 JOIN 交易流水表 c ON a.收款账号 = c.转出账号 -- 放款账户转出 LEFT JOIN 公检法监控账户表 d ON c.交易对手账号 = d.监控账号 WHERE c.交易时间 BETWEEN a.放款时间 AND a.放款时间 + INTERVAL '15' DAY AND (d.监控账号 IS NOT NULL OR c.交易对手名称 LIKE '%小额贷款%' OR c.交易对手名称 LIKE '%信贷%');
2. 其他重要贷后监控
| 监控点 | 说明 | 预警信号 |
|---|---|---|
| 还款资金来源异常 | 每月还款前，固定从某小贷公司转入等额资金 | 以贷养贷 → 风险 |
| 个人资产大幅减少 | 存款、理财突然全部转出 | 资金紧张或转移资产 |
| 他行贷款逾期 | 同一借款人在其他机构出现逾期（征信更新） | 共债风险 |
| 信用卡异常交易 | 同一商户固定时间大额刷卡（套现嫌疑） | 套现风险 |
| 担保人风险 | 担保人征信恶化、资产大幅减少 | 代偿风险增加 |
四、 数据仓库分层架构（核心知识）
标准四层架构（由原始到应用）
| 层名 | 英文缩写 | 作用 | 数据示例 |
|---|---|---|---|
| 操作数据层 | ODS | 原始数据，与源系统基本一致 | 银行核心系统日志、接口文件 |
| 数据明细层 | DWD | 清洗、标准化、轻度明细 | 清洗后的交易流水表、征信明细表 |
| 数据汇总层 | DWS | 按主题聚合（日/月累计） | 客户月日均存款汇总表、近3个月交易统计表 |
| 应用数据层 | ADS | 面向具体应用的结果表 | 信用评分结果表、贷款流向预警表 |
项目中“指标层”实质
指标层不是独立物理层，而是位于DWS/ADS的逻辑概念。
基础指标：原子指标（如：贷款金额）
衍生指标：按时间/维度计算（如：近3个月公积金不良贷款余额）
指标结果表：存储
指标ID，指标名称，指标值，统计日期
| 指标ID | 指标名称 | 指标结果 | 统计日期 |
|---|---|---|---|
| 1 | 公积金贷款不良类贷款余额 | 999万 | 2025-03-31 |
五、 技术架构与主题划分
1. 技术架构（两种演进）
| 传统架构 | 大数据架构 |
|---|---|
| 数据库：Oracle（单机/集群） | 数据仓库：Hive（分布式） |
| 调度：Linux Crontab | 调度：Azkaban/Airflow |
| 处理：Shell + SQL | 计算：Shell + Spark SQL |
| 迁移：- | 工具：Sqoop（Oracle ↔ Hive） |
2. 主题域划分（参考“十大模型”）
主题是对业务进行高度抽象的分类。常见的有：
当事人：客户、担保人、机构。
协议：贷款合同、信用卡合约。
事件：交易流水、还款记录、逾期事件。
授信主题：额度、利率、审批结果。
预警主题：风险信号、黑名单、监控记录。
本项目中：信用评分模型→ 授信主题；贷款流向模型→ 预警主题。
六、 复习重点总结
能说清流程：贷前（数据收集→特征加工→评分→授信）vs 贷后（持续监控资金/资产/征信）。
能画模型图：信用评分卡（属性+规则+权重）、资金流向监控（时间窗口+对手黑名单）。
能写核心SQL：多表LEFT JOIN + CASE WHEN 打分，以及交易流水的时间窗口关联。
能画出数据分层：ODS → DWD → DWS → ADS，并说出每层作用。
能举例指标：知道“指标ID+指标值+统计日期”的结构。
能区分技术栈：传统Oracle模式 vs 大数据Hive模式。
信用评分模型
下面从“落地”的角度，逐块梳理、补充、纠正。
一、整体评价
| 维度 | 评价 |
|---|---|
| 业务理解 | ✅ 核心逻辑正确：贷前评分、贷后资金流向、以贷养贷、担保链风险 |
| 数据来源 | ✅ 明确：DWD/DWS、征信、流水、合同、展期、公检法名单 |
| 分层思路 | ✅ 清晰：基础层→模型层→指标层 / ODS→DWD→DWS→ADS |
| 技术架构 | ✅ 合理：Oracle + Hive + Sqoop 是银行数仓经典组合 |
| 可落地性 | ⚠️ 需要补充：粒度、主键、去重、时间窗口边界、多笔贷款聚合 |
二、对“信用评分模型”的补充与规范
你的逻辑是对的：多张表关联 → CASE WHEN 打分 → 加权汇总。
✅ 需要明确的几个细节
1️⃣ 权重体系要显式定义
你目前是隐含权重，建议显式写出：
| 评分项 | 判断逻辑 | 得分 | 权重说明 |
|---|---|---|---|
| 征信 | 有逾期 → 0；无逾期 → 10 | 0/10 | 一票否决类 |
| 存款余额 | <5w → 5；≥10w → 10 | 5/10 | 资产证明 |
| 信用卡还款 | 最低还款/分期 → 0；全额按时 → 10 | 0/10 | 还款习惯 |
| 本行展期记录 | 有 → 0；无 → 5 | 0/5 | 历史违约 |
2️⃣ 明确“客户级”还是“借据级”
你写的是：
sql
SELECT 客户号, ...
✅正确。信用评分是客户级的，不是借据级。
3️⃣ 一个容易被忽视的问题：时间窗口
你当前是“截至当前”的快照，但实际生产中通常要求：
近12个月是否有逾期
近6个月存款日均
近3个月信用卡还款行为
👉 可以补充一句（很重要）：
所有评分指标均基于近12个月的滚动窗口计算，避免一次性历史污点永久拉低评分。
三、对“贷款流向模型”的规范与补充
✅ 核心逻辑
放款后15日内，资金是否流入：
公检法关注账户
小额贷款公司
房地产相关账户
⚠️ 需要补充的几个工程细节（决定模型能不能上线）
1️⃣ 多笔贷款 + 多笔转账 = 风险聚合
你当前是一笔放款 vs 一笔转账，但真实情况更复杂：
text
一笔放款 → 多次转账 → 部分流向风险账户
建议补充：
以「贷款账户」为单位，聚合15日内所有转出交易：只要累计流向风险账户的金额 ≥ 放款金额 × 30%，即触发预警。
2️⃣ 交易对手匹配方式要分层
你是：
sql
OR 交易对手姓名 LIKE '信贷'
可以更严谨地分为三层：
| 匹配级别 | 方式 | 示例 |
|---|---|---|
| 精确匹配 | 账户号 | 公检法账户 |
| 模糊匹配 | 名称关键词 | %小额贷%、%信贷% |
| 外部名单匹配 | 网贷平台清单 | 离线维护 |
3️⃣ 15天窗口要明确“自然日”还是“工作日”
银行通常按自然日，可以明确写：
*放款后 T+0 至 T+15 自然日内。*
4️⃣防止重复预警
一笔贷款可能被多次扫描，需要增加：
sql
AND NOT EXISTS ( SELECT 1 FROM 预警结果表 WHERE 预警结果表.合同号 = 贷款合同表.合同号 )
四、指标层 & 主题划分
✅ 指标层示例（可直接扩展）
你给的例子是：
公积金贷款不良类贷款余额：999W
可以扩展成一套完整的风控指标体系：
| 指标ID | 指标名称 | 计算逻辑 |
|---|---|---|
| R001 | 贷款流向风险率 | 流入风险账户贷款数 / 总放款数 |
| R002 | 以贷养贷客户数 | 放款后30日内转入信贷公司客户数 |
| S001 | 信用评分<60分客户占比 | 信用评分表统计 |
| W001 | 担保人异常预警数 | 担保人征信恶化/资产下降 |
✅ 主题划分（推荐用你提到的“十大模型”）
| 主题 | 对应你模型中的内容 |
|---|---|
| 当事人 | 客户、担保人 |
| 协议 | 贷款合同、担保合同 |
| 事件 | 放款、还款、转账、逾期 |
| 授信主题 | 信用评分、授信额度 |
| 预警主题 | 贷款流向、以贷养贷、担保异常 |
五、技术架构清晰化
总结：
离线数仓（监管报送 + 风控批量）
text
ODS(Oracle) → Sqoop → Hive(DWD/DWS/ADS) → 指标层 → 报表/模型
补充
日调度基于Shell + Airflow（或XX调度平台），核心作业在凌晨完成，不影响业务系统。
完整ER图（借据 ↔ 合同 ↔ 流水 ↔ 评分 ↔ 预警）
一、ER图（实体关系图）
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ 信贷风控核心ER图 │ └─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘ ┌─────────────────┐ │ 客户实体 │ │ (customer) │ │─────────────────│ │ PK 客户号 │ │ 姓名/证件号 │ │ 年龄/职业 │ └────────┬────────┘ │ 1 │ │ 拥有 │ N ┌──────────────────┴──────────────────┐ │ │ ▼ ▼ ┌─────────────────┐ ┌─────────────────┐ │ 贷款合同表 │ │ 信用卡账户表 │ │ (loan_contract) │ │ (credit_card) │ │─────────────────│ │─────────────────│ │ PK 合同号 │ │ PK 卡号/账户号 │ │ FK 客户号 │ │ FK 客户号 │ │ 授信额度 │ │ 信用额度 │ │ 合同金额 │ │ 已用额度 │ │ 期限/利率 │ │ 账单日/还款日 │ └────────┬────────┘ └────────┬────────┘ │ 1 │ 1 │ │ │ 对应 │ 对应 │ N │ N ┌─────────────────┐ ┌─────────────────┐ │ 借据表 │ │ 信用卡交易流水 │ │ (loan_voucher) │ │ (cc_transaction)│ │─────────────────│ │─────────────────│ │ PK 借据号 │ │ PK 流水号 │ │ FK 合同号 │ │ FK 卡号/账户号 │ │ 借据金额 │ │ 交易金额 │ │ 余额 │ │ 交易时间 │ │ 执行利率 │ │ 交易类型 │ │ 五级分类 │ │ 商户类型MCC │ │ 放款日期 │ └─────────────────┘ │ 到期日期 │ │ 借据状态 │ └────────┬────────┘ │ 1 │ │ 产生 │ N ┌─────────────────┐ │ 还款流水表 │ │(repay_flow) │ │─────────────────│ │ PK 流水号 │ │ FK 借据号 │ │ 还款金额 │ │ 还款本金 │ │ 还款利息 │ │ 还款日期 │ └─────────────────┘ ═══════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════ ┌─────────────────┐ │ 客户实体 │ │ (customer) │ └────────┬────────┘ │ │ 1 │ ┌─────────────┴─────────────┐ │ 关联 │ ┌────┴────┐ ┌────┴────┐ ▼ ▼ ▼ ▼ ┌──────────────────────────┐ ┌──────────────────────────┐ │ 征信数据表 │ │ 信用评分表 │ │ (credit_report) │ │ (credit_score) │ │──────────────────────────│ │──────────────────────────│ │ PK 客户号 + 报告日期 │ │ PK 客户号 + 评分日期 │ │ 总负债/总授信 │ │ 征信得分 │ │ 逾期次数/逾期天数 │ │ 存款得分 │ │ 贷款笔数/信用卡张数 │ │ 还款得分 │ │ 查询次数 │ │ 展期得分 │ └──────────────────────────┘ │ 综合评分 │ └──────────────────────────┘ ═══════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════ ┌─────────────────┐ │ 借据表 │ │ (loan_voucher) │ └────────┬────────┘ │ │ 1 │ │ 监控 │ N ┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ │ 贷款流向预警表 │ │ (loan_flow_warning) │ │─────────────────────────────────────────────────────────│ │ PK 预警ID │ │ FK 借据号 / 合同号 / 贷款账户号 │ │ 放款时间 │ │ 流向账号 / 交易对手 │ │ 交易时间 / 交易金额 │ │ 预警类型（公检法/小贷公司/房地产/以贷养贷） │ │ 预警等级（高/中/低） │ │ 是否已处置 │ └─────────────────────────────────────────────────────────┘ ▲ │ │ 命中 │ ┌──────────────────────────┐ ┌──────────────────────────┐ │ 公检法重点账户表 │ │ 风险交易对手关键词表 │ │(justice_account_watch) │ │(risk_counterparty_keyword)│ │──────────────────────────│ │──────────────────────────│ │ PK 账户号 │ │ PK 关键词ID │ │ 账户名称 │ │ 关键词（%小额贷%等） │ │ 风险类型 │ │ 风险类型 │ └──────────────────────────┘ └──────────────────────────┘ ═══════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════ ┌─────────────────┐ │ 贷款合同表 │ │ (loan_contract) │ └────────┬────────┘ │ 1 │ │ 担保 │ N ┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ │ 担保关系表 │ │ (guarantee_relation) │ │─────────────────────────────────────────────────────────│ │ PK 关系ID │ │ FK 合同号 / 借据号 │ │ FK 担保人客户号 │ │ 担保类型（保证/抵押/质押） │ │ 担保金额 │ └─────────────────────────────────────────────────────────┘ │ │ N │ ▼ ┌──────────────────────────┐ ┌──────────────────────────┐ │ 担保人客户表 │ │ 抵质押物信息表 │ │ (guarantor_customer) │ │ (collateral_info) │ │──────────────────────────│ │──────────────────────────│ │ PK 担保人客户号 │ │ PK 押品ID │ │ 担保人与借款人关系 │ │ 押品类型（房产/存单） │ │ 担保人征信得分 │ │ 评估价值 │ │ 担保人资产变化 │ │ 抵押率 │ └──────────────────────────┘ └──────────────────────────┘二、实体关系说明（文字版，面试可直接口述）
2.1 客户 → 合同/信用卡
| 关系 | 类型 | 说明 |
|---|---|---|
| 客户 ↔ 贷款合同 | 一对多 | 一个客户可签多份贷款合同 |
| 客户 ↔ 信用卡账户 | 一对多 | 一个客户可持有多张信用卡 |
2.2 合同 → 借据（核心）
| 关系 | 类型 | 说明 |
|---|---|---|
| 贷款合同 ↔ 借据 | 一对多 | 一份合同可分多次提款，每次提款生成一张借据 |
典型SQL：
sql
-- 一份合同下的多笔借据 SELECT * FROM 借据表 WHERE 合同号 = 'HT2024001';
2.3 借据 → 还款流水
| 关系 | 类型 | 说明 |
|---|---|---|
| 借据 ↔ 还款流水 | 一对多 | 一张借据可被多次还款（每次一条流水） |
2.4 客户 → 征信/评分
| 关系 | 类型 | 说明 |
|---|---|---|
| 客户 ↔ 征信数据 | 时间序列 | 同一客户有多个时间点的征信快照 |
| 客户 ↔ 信用评分 | 时间序列 | 同一客户有多个时间点的评分记录 |
2.5 借据 → 贷款流向预警
| 关系 | 类型 | 说明 |
|---|---|---|
| 借据 ↔ 贷款流向预警 | 一对多 | 一笔放款可能触发多条预警（多笔风险转账） |
2.6 合同 → 担保关系（多对多拆解）
合同/借据 担保人 ┌─────┐ ┌─────┐ │ N │ ◄───────────────────► │ N │ └─────┘ └─────┘ │ │ └───────────┬───────────────────┘ ▼ ┌─────────────┐ │ 担保关系表 │ │ (中间表) │ └─────────────┘三、核心表的字段清单（面试/简历用）
3.1 借据表（核心中的核心）
| 字段 | 作用 |
|---|---|
| 借据号 | 主键 |
| 合同号 | 关联合同表 |
| 借据金额 | 本次放款金额 |
| 余额 | 剩余未还本金 |
| 执行利率 | 计息依据 |
| 五级分类 | 正常/关注/次级/可疑/损失 |
| 放款日期 | 资金划拨时间 |
| 借据状态 | 正常/逾期/核销/结清 |
3.2 贷款流向预警表
| 字段 | 作用 |
|---|---|
| 预警ID | 主键 |
| 借据号 | 关联借据 |
| 流向账号 | 资金转入账户 |
| 交易对手 | 转入方名称 |
| 预警类型 | 公检法/小贷公司/房地产/以贷养贷 |
四、如何讲这个ER图（2分钟话术）
这套实体关系核心是「借据表」，它连接了上层的合同和下层的还款流水。
一份合同对应多张借据，一张借据对应多条还款流水。另外，贷后监控是独立的预警体系，我通过交易流水关联公检法账户表和关键词表，识别资金是否流向风险对手方。
最后，担保关系通过一个中间表把合同和担保人拆成了多对多关系，支持担保链分析。
整个模型覆盖了贷前授信、贷中评分、贷后预警三个环节，数据链路是完整的。
输出完整数据血缘图（从源系统→DWD→DWS→ADS→预警表）
一、数据血缘全图（文本版）
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ 完整数据血缘图 │ │ （信贷风控 + 贷后资金流向预警） │ └─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘ 【第0层：源系统 - OLTP】 ┌───────────────┐ ┌───────────────┐ ┌───────────────┐ ┌───────────────┐ ┌───────────────┐ │ 核心系统 │ │ 信贷系统 │ │ 信用卡系统 │ │ 征信解析系统 │ │ 外部名单系统 │ │ (CoreBank) │ │ (CreditSys) │ │ (CardSys) │ │ (CreditReport)│ │ (WatchList) │ │═══════════════│ │═══════════════│ │═══════════════│ │═══════════════│ │═══════════════│ │ 存款账户表 │ │ 贷款合同表 │ │ 信用卡账户表 │ │ 征信报告原始 │ │ 公检法账户表 │ │ 交易流水表 │ │ 借据表 │ │ 信用卡交易流水│ │ (XML/文本) │ │ 风险关键词表 │ │ 客户信息表 │ │ 还款计划表 │ │ 信用卡还款记录│ │ │ │ │ │ 总账科目表 │ │ 担保关系表 │ │ 信用卡分期表 │ │ │ │ │ └───────┬───────┘ └───────┬───────┘ └───────┬───────┘ └───────┬───────┘ └───────┬───────┘ │ │ │ │ │ └─────────────────┴─────────────────┴─────────────────┴─────────────────┘ │ 【Sqoop/DataX】 每日增量/全量 │ ▼ ═════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════ 【第1层：ODS 贴源层】 ┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ ODS层 │ │ (表结构与源系统几乎一致) │ ├───────────────┬───────────────┬───────────────┬───────────────┬───────────────┬───────────────┤ │ ods_core_ │ ods_credit_ │ ods_card_ │ ods_credit_ │ ods_watch_ │ ods_hdfs_ │ │ account │ contract │ account │ report_raw │ justice_ │ external_ │ │ ods_core_ │ ods_credit_ │ ods_card_ │ │ account │ keyword │ │ trans │ voucher │ trans │ │ │ │ │ ods_core_ │ ods_credit_ │ ods_card_ │ │ │ │ │ customer │ repay_plan │ repay │ │ │ │ │ │ ods_credit_ │ ods_card_ │ │ │ │ │ │ guarantee │ installment │ │ │ │ └───────┬───────┴───────┬───────┴───────┬───────┴───────┬───────┴───────┬───────┴───────┬───────┘ │ │ │ │ │ │ └───────────────┴───────────────┴───────────────┴───────────────┴───────────────┘ │ 【ETL - 数据清洗】 • 去重 • 格式统一 • 空值处理 • 代码转换 │ ▼ ═════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════ 【第2层：DWD 明细层】 ┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ DWD层 │ │ (清洗后的明细数据，细粒度) │ ├─────────────────────────────┬─────────────────────────────┬─────────────────────────────────┤ │ 贷款/存款主题 │ 信用卡主题 │ 外部/征信主题 │ ├─────────────────────────────┼─────────────────────────────┼─────────────────────────────────┤ │ dwd_customer_di │ dwd_card_account_di │ dwd_credit_report_parse_di │ │ (客户信息，日增量) │ (信用卡账户，日增量) │ (征信报告解析后，结构化) │ │ │ │ │ │ dwd_loan_contract_di │ dwd_card_trans_di │ 核心解析字段： │ │ (贷款合同，日增量) │ (信用卡交易流水，日增量) │ • 总负债/总授信 │ │ │ │ • 逾期次数/最大逾期天数 │ │ dwd_loan_voucher_di │ dwd_card_repay_di │ • 贷款笔数/信用卡张数 │ │ (借据表，日增量) ← 核心表 │ (信用卡还款记录，日增量) │ • 近3个月查询次数 │ │ │ │ │ │ dwd_loan_repay_flow_di │ dwd_card_installment_di │ dwd_watch_account_df │ │ (还款流水，日增量) │ (信用卡分期记录，日增量) │ (公检法监控账户，全量) │ │ │ │ │ │ dwd_loan_guarantee_di │ │ dwd_risk_keyword_df │ │ (担保关系，日增量) │ │ (风险关键词，全量) │ └─────────────────────────────┴─────────────────────────────┴─────────────────────────────────┘ │ 【ETL - 轻度聚合】 • 按客户/账户聚合 • 计算衍生字段 • 关联多张明细表 │ ▼ ═════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════ 【第3层：DWS 汇总层 / 主题宽表层】 ┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ DWS层 │ │ (按主题预聚合，宽表，中度/重度汇总) │ ├─────────────────────────────────────────┬───────────────────────────────────────────────────┤ │ 客户/账户主题宽表 │ 风控/预警主题 │ ├─────────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────┤ │ dws_customer_asset_summary_di │ dws_loan_flow_15d_di │ │ (客户资产汇总，日增量) │ (贷款15日内资金流向汇总，日增量) │ │ • 客户号 │ • 借据号 │ │ • 存款总余额 │ • 放款金额 │ │ • 理财总余额 │ • 流向风险账户总金额 │ │ • 总负债 │ • 流向风险账户笔数 │ │ • 资产负债率(衍生) │ • 是否命中公检法名单 │ │ │ • 是否命中小贷关键词 │ ├─────────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────┤ │ dws_customer_credit_summary_di │ dws_loan_repay_warning_di │ │ (客户征信汇总，日增量) │ (贷款还款预警汇总，日增量) │ │ • 客户号 │ • 借据号 │ │ • 近3个月查询次数 │ • 当前逾期天数 │ │ • 近12个月逾期次数 │ • 是否进入关注/次级 │ │ • 最大逾期天数 │ • 剩余本金 │ │ • 当前总授信/总负债 │ • 最近一次还款日期 │ ├─────────────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────┤ │ dws_card_behavior_summary_di │ dws_guarantor_warning_di │ │ (信用卡行为汇总，日增量) │ (担保人风险预警，日增量) │ │ • 卡号/客户号 │ • 合同号/借据号 │ │ • 刷卡额度使用率(衍生) │ • 担保人客户号 │ │ • 月均消费金额 │ • 担保人征信得分 │ │ • 是否最低还款/分期 │ • 担保人资产变化 │ │ • 近6个月按时还款次数 │ • 担保链风险等级 │ └─────────────────────────────────────────┴───────────────────────────────────────────────────┘ │ 【ETL - 指标计算】 • 规则判断(CASE WHEN) • 多表关联(评分/预警) • 权重打分 │ ▼ ═════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════ 【第4层：ADS 应用层 / 指标层】 ┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ ADS层 │ │ (面向具体应用的结果表，高度聚合) │ ├─────────────────────────────┬─────────────────────────────┬─────────────────────────────────┤ │ 信用评分模型输出 │ 贷前授信指标 │ 贷后风险指标 │ ├─────────────────────────────┼─────────────────────────────┼─────────────────────────────────┤ │ ads_credit_score_df │ ads_pre_loan_indicator_df │ ads_post_loan_indicator_df │ │ (信用评分结果表) │ (贷前授信指标表) │ (贷后风险指标表) │ │ • 客户号 │ • 客户号 │ • 客户号/借据号 │ │ • 评分日期 │ • 综合信用评分 │ • 不良贷款余额 │ │ • 征信得分 │ • 建议授信额度 │ • 不良贷款率 │ │ • 资产得分 │ • 风险等级(高/中/低) │ • 风险预警总数 │ │ • 还款得分 │ • 是否建议放款 │ • 高风险预警数 │ │ • 展期得分 │ • 建议利率定价 │ • 贷后检查完成率 │ │ • 综合评分(总分) │ │ │ └─────────────────────────────┴─────────────────────────────┴─────────────────────────────────┘ │ 【ETL - 规则判断】 • 预警规则匹配 • 命中名单/关键词 • 金额/笔数阈值判断 │ ▼ ═════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════════ 【第5层：预警结果表 / 风控输出】 ┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ 预警结果层 │ │ (直接推送给信贷审批/贷后部门) │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ ⚠️ ads_loan_flow_warning_result │ │ (贷款资金流向预警结果表) │ │ • 预警ID │ 借据号 │ 客户名称 │ 放款金额 │ 风险类型 │ 交易对手 │ 命中金额 │ 预警等级 │ │ • 是否已处置 │ 处置结果 │ 审批人 │ 处置时间 │ │ │ │ ⚠️ ads_repay_anomaly_warning_result │ │ (还款异常预警结果表) │ │ • 预警ID │ 客户号 │ 借据号 │ 逾期天数 │ 当前五级分类 │ 剩余本金 │ 预警时间 │ │ │ │ ⚠️ ads_guarantor_risk_warning_result │ │ (担保人风险预警结果表) │ │ • 预警ID │ 合同号 │ 借款人 │ 担保人 │ 担保金额 │ 担保人征信变化 │ 风险等级 │ │ │ │ ⚠️ ads_lend_to_lend_warning_result │ │ (以贷养贷预警结果表) │ │ • 预警ID │ 客户号 │ 借据号 │ 放款时间 │ 流入小贷公司金额 │ 流入笔数 │ 预警等级 │ │ │ └───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘二、核心数据流向总结（口述版）
源系统(核心/信贷/征信/外部名单) ↓ 【Sqoop/DataX 每日抽取】 ODS贴源层(表结构与源系统一致) ↓ 【数据清洗：去重、格式统一、空值处理】 DWD明细层(清洗后的明细数据) ↓ 【轻度聚合：按客户/账户/借据汇总，计算衍生字段】 DWS汇总层(主题宽表：客户资产汇总、征信汇总、贷款流向汇总) ↓ 【规则判断 + 权重打分 + 多表关联】 ADS应用层(信用评分表、贷前指标表、贷后指标表) ↓ 【预警规则匹配：名单命中、关键词、阈值判断】 预警结果表(直接推送给业务部门：风控/贷后/审批)三、2分钟讲清楚数据血缘
这套风控数据血缘，是从源系统到预警结果的完整链路，一共五层。
源系统包括核心、信贷、信用卡、征信解析和外部名单。通过Sqoop每日抽取到ODS层。
ODS到DWD做数据清洗——去重、格式统一、空值处理，保证数据质量。
DWD到DWS做轻度聚合——我建了客户资产汇总、征信汇总、贷款流向汇总这些宽表，供上层复用。
DWS到ADS做指标计算——比如信用评分模型，把征信得分、存款得分、还款得分按权重汇总，得到综合评分。
最后ADS到预警结果表——通过规则判断，命中公检法名单或小贷关键词，就生成预警记录，推送给贷后部门处理。
这套链路覆盖了贷前授信、贷中评分、贷后预警三个环节，数据是逐层加工的，每一层职责清晰。