信用卡存量博弈困局下AI革命来袭，是创新还是噱头？

AI信用卡热潮：银行破局新尝试

面对信用卡行业的存量博弈困境，银行掀起了一场AI革命。截至8月下旬，超15家银行发布了AI主题信用卡产品。2026年6月12日，招商银行率先推出运通工程师信用卡，将大模型Token纳入新户首刷礼，随后多家银行以不同路径切入“AI权益战”。

央行数据显示，信用卡在用发卡量较历史峰值缩减超1.2亿张，整体规模跌回2018年水平，商业银行净息差也降至历史低位。传统粗放的信用卡发展思路难以为继，银行急需新的获客和留客手段。

AI权益背后：精准筛客与圈层局限

AI信用卡并非普惠产品，大多设置了学历、收入、年龄等前置条件，折射出发卡方靶向筛客、去粗取精的意图，目标是AI开发者、科研人员等高频使用大模型的“科技新贵”群体，这类用户是高收入群体，为银行提供了深度绑定的场景。

然而，在终端网点，AI信用卡却“不温不火”。很多客户选礼品时更倾向于实物，主动咨询和办卡的人较少。而且AI信用卡算力权益对普通大众用户存在明显圈层局限，实用性不高。

创新与噱头之争：AI信用卡的未来挑战

对于AI信用卡究竟是创新还是噱头，业内观点不一。乐观方认为这是信用卡从“生活消费型”向“生产赋能型”升级的正确方向，对AI算力有高频需求的人群能为信用卡账户活跃度提供稳定支撑。

谨慎方则认为，当前AI信用卡并未跳出传统获客逻辑，Token权益复制门槛低，难以形成用户黏性，无法从根本上缓解年轻客群流失问题。AI信用卡仍处在初期，要扭转行业颓势还为时过早。

编辑观点：AI信用卡是银行在困境中的求变之举，但目前多停留在获客层面。银行需将AI融入核心业务流程，完成服务能力重构，才能真正借助AI实现行业突围。