印度的Payment Bank，如何让普通青年拥有银行账户不再是特权

印度银行账户开户情况

2000年4月1日国务院发布的《个人存款账户实名制规定》（第285号令）正式施行。明确规定“居住在境内的16周岁以上的中国公民”，可以使用居民身份证等法定有效证件独立开立个人存款账户。

意味着从2000年4月份开始，对于中国青年来说，年满16岁就可以独立开户。开户只是一个“办事”的体验——16岁的高中生小明，周末去镇上的信用社，带着身份证，10分钟就可以办完。很少有人会把开银行账户当作一个值得讨论的成就，更谈不上什么权利。

2011年，据世界银行（World Bank）的全球金融包容性指数（Global Findex）数据库显示，15岁及以上的印度人口中，仅有约35%的成年人拥有银行账户。印度统计普查2011年印度总人口约为12.1亿，其中15岁及以上的成年人占比约为63.6%，推算当时印度的成年人口数量大约在7亿左右。

35%的比例，说明大约4.6亿人（7亿的65%），没有任何形式的银行账户。这个数字落地一个普通印度青年身上，意味着印度的兰彻在城市打工想给家里汇钱，但他没有账户，只能揣现金往返。
在他们社区里，可能只有少数几个人有银行账户。更准确的说，是只有少数这几个人拥有有银行账户的权利。

因为4.6亿人，不是不想有，而是不能有。

印度银行账户开户难原因分析

差距的核心在于两样东西：基层网点和身份凭证。

中国的银行体系具有“毛细血管”般的基层网络，即使大行不“下乡”，仍有基层信用社网络铺到乡镇和村。

在身份凭证的基础设施上，中国的身份证制度始于1984年，出生就有户口，人人都有身份证。在实名制且有物理网点的情况下，开户只需要身份证明，银行和普通人的办理成本都被降到最低。

印度的历史背景天然服务于城市和商业阶层，基层不是目标市场。在身份层面，印度直到2009年才开始推Aadhaar（全国生物识别身份证），2011年时大部分人没有全国统一的身份证明，"你是谁"本身就是个问题。

一个普通印度青年，即使走到了几十公里外的银行网点，因为没法证明自己是谁，即使银行想服务，开户成本会很高。

因为不知道你是谁（不知道工作、抵押物等情况），就不知道你靠不靠谱（没有信用数据），不知道你在哪（风险无法评估，开了户也无法联系，管理成本也很高）。从银行视角，当成本高于收益时，"不服务"就是理性的选择。

从4.6亿的普通人的视角，银行很贵，开户是个很贵，门槛很高的事情。从印度储备银行（印度央行）的视角来看，有这么大基础的人口被排除在银行服务体系之外。

印度银行解决开户问题的尝试

解决的思路，抽象来看也很清晰——要么改变传统银行，要么想新的办法。

在改变传统银行思路上，印度尝试了国有银行强制下乡的政策，也有建设区域农村银行，甚至存在自助银行组的形式，但是到2014年的结果来看都是失败的。

传统银行的改造开户，更像是为了开户而开户，不是为了让4.6亿人真正用起来。银行开户条件高，需要密码，需要签名，需要会读会写，导致很多本就不太会的人，有网点也开不了户；即使开了户，这个账户只用来领补贴，补贴一到，立马领走，账户很快就变成休眠异常账户；为了解决个异常，取一次钱，跑很远路，准备很多资料，本身就是信任消耗，自然减少使用频率。

表象之下的根因还是在于，缺失身份基础设施条件下，叠加印度传统银行“商业基因”的成本结构（重资产、重人力、重合规）决定了它无法经济地服务低收入人群。

政策可以强制改造，但传统银行的成本结构（重资产、重人力、重合规）决定了它无法经济地服务低收入人群，"亏钱的事"本就不健康，更很难长期运转。

所以同样的"强制下乡"，中国能做成，印度不容易做成。而等身份基础设施搭建好，等成本结构转化，是一个无法预估的长期的事情，等不是办法，也等不及了。

2014年看的也差不多了，放弃了改造传统银行的期望，创造一个新的银行叫“支付银行”——Payment Bank。

支付银行是如何解决开户问题的

支付银行解决了几个核心问题：

核心一：解决开户门槛高问题

开户门槛一个是身份验证，一个是开户的资金条件，一个是开户网点。

——关于身份验证

支付银行和Aadhaar（统一的，可被机器识别的数字身份）项目协作，来开户只要Aadhaar指纹验证通过，就可以当场开立零余额账户。

Aadhaar注册中心虽然覆盖广，但偏远地区仍有缺口，但已经预料到了服务场景偏远地区网络不稳的问题等问题，系统设计核心为不依赖网点。

通俗说，就是Aadhaar网点不多，但是在系统在设计上，支持先在有网的条件下，下载一个包含姓名、地址等身份信息的验证载体（XML文件/QR码），然后在办账户需要验证时候，出示这个载体就行，并不强依赖Aadhaar网点同时在，也不强依赖要有网，也不依赖现场识字签名（刷指纹）。

这个设计点的巧妙是既解决了账户开户验证，也同时推进身份基础设施的建设。

——关于开户资金条件

支付银行降低门槛，降低资本金要求是传统银行的十分之一。设定上限，专注小额，设定每客户存款上限，明确服务对象是低收入人群。

——关于开户网点

传统银行去铺网点不是成本高吗，那就让本就具备网点能力的渠道作为开户场所。

将支付银行牌照发给电信运营商，邮局，商店，把这些本就遍布在偏远地区的营业厅，邮局，小卖铺都变成代理点，只要能刷指纹，能收现金就能开户。

以前开户是人去找银行，现在开户是来营业厅，邮局，小卖部顺道可以办的一个事情。

核心二：解决开户后不会用，用不起问题

传统银行也下乡开过户，户很快就休眠异常了，面对复杂的APP、ATM不知所措。支付银行做了简化，拿一家支付银行Airtel Payments Bank来说。

——关于不会用

那就降低使用门槛，让一个从未接触过银行的人也能轻松上手。Airtel这个主体拥有两个独立的牌照，一个电信牌照，一个支付银行牌照，这两个牌照是独立的业务（类似中国移动既做电信又做支付，在中国目前不被允许）。

但是从开户用户视角看，用户可在任意Airtel零售店存款、取款、转账，也可以在Airtel应用里完成转账，充值，缴费等。

——关于用不起

传统银行账户需要最低余额，否则会被罚款。支付银行支持零余额开户，也不需要维持最低余额，让账户服务本身不是负担，另外，存款还可以享受年利率。

核心三：解决成本结构的问题

通俗说就是解决了银行不愿意服务穷人的问题。

传统的银行盈利模式是吸纳存款放贷，如果用户质量低，服务成本高，意味风险大，收益低。新的这个银行如果还是这个性质，依然存在这些问题。

新的银行要想办法把成本降下来，就此问题，支付银行风险规避设计为只存不贷，不能发贷款就没有信用风险，功能单一，成本极低，即使服务小额用户也能维持运营。

所以，支付银行名字里有银行，其实已经不是按照银行的商业逻辑来运行了。

核心四：解决信任问题

一个特定为其服务的银行，开户门槛低，操作简单，国家背书，让“银行”成了附近的熟悉物理网点，熟悉的经办人，用同样的方言，甚至会上门操作，这就是信任建立的过程。

在解决信任的思路上，支付银行没有再继续改造谁去服务，而是直接让一个已经被信任的人去提供一项本来不被信任的服务（银行账户），用“人”的信任代替“机构”的信任。

支付银行通过用“功能减法”换“成本优势”，创建了一个“便宜”的银行，对用户来说便宜，对银行自身也便宜。

对用户来说，开立账户的门槛极低，无需最低存款、无需复杂文书，只需基础身份证件即可开户，交易手续费也远低于传统银行。许多服务，如数字支付和转账，甚至是免费的。

对银行自身来说，它不设物理网点或仅设少量旗舰网点，几乎完全依赖Airtel零售店、邮局、手机App等数字渠道运作，运营成本极低。没有贷款业务，意味着不需要庞大的信贷评估和风险管理团队，进一步压缩了成本。

做到了让开户不再成为一种特权，而是办一件事情。

支付银行解决开户问题效果

印度普惠金融报告2025显示，91%的印度成年人拥有银行账户。通俗来说就是2011年，印度15岁以上人口银行账户拥有率只有35%，到2024年，这个数字接近原来的三倍，达到了89%——差不多每10个人里，9个人都有账户了。

账户质量、活跃度不展开去说了，因为Payment Bank的创造，提供了市场机制解决方案，让这些账户真正存在了——有地方存钱、取钱、转账，而不是躺在系统里休眠。

同时，印度政府还推出了PMJDY计划，用"零余额开户+简化KYC+政府补贴直发"的组合鼓励使用。“市场机制解决方案”和“政治任务驱动”两者结合，从"数字"走向"落地"已经在做的事情。

一个银行账户对一个普通国家青年意味什么

印度青年开不出银行账户，这个问题似乎很遥远。一个银行账户对一个普通国家青年意味什么，最大的意义是如果没有，他就一直活在体系外面。

活在系统外面是指完全不同的生存状态，对比想象下两个平行世界：

世界A：在“系统里面”的人

• 有身份：他的一举一动都在留痕，这些数据构成了他的信用，他因此能够借到钱、租到房、分期买手机。
• 有杠杆：他可以预支未来的钱（信用卡、房贷）来加速现在的生活。
• 有机会：他享有现代经济体系赋予的各种便利，有机会去创造。

世界B：在“系统外面”的人

• 隐形人：他在经济系统里是不存在的。没有信用记录，没人知道他是谁，也没人敢借钱给他。他只能借高利贷，从而陷入贫困循环。
• 被高昂成本剥削：因为没有转账渠道，他领工资可能要被克扣；因为没有保险，他面对风险只能自己硬扛；因为没有账户，他甚至没法享受到政府给他的补贴（补贴就在那里，但他拿不到）。
• 机会绝缘：他想做点小生意？他只能做现金生意，客户圈子被锁死在方圆几公里内。

银行开户“无感”的背后，本质是隐形的权利，决定了你被不被看见，有没有在系统内。它可以把一个原本活在“世界B”里的青年，用极低的成本（一部手机），瞬间拉进了“世界A”。

这就是普惠金融，世界A和世界B之间的差距就是数字鸿沟。一个银行账户的开立，不是为了技术先进，是为了把世界B里的人从“孤岛”状态里解救出来。

支付银行的诞生不是技术突破，而是一次制度的顶层设计。这篇从印度支付银行开始写，是因为只有看到另一种设计，才会意识到自己的日常并非理所当然。

当一个年轻人拥有自己名下的银行账户，开始独立管理收支时，他/她在心理上完成了从“家庭附属”到“独立个体”的转变，也从“统计数字”变成了一个具体的、有价值的客户或公民。

被看见，就意味着“被纳入体系”。